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11月18日，中國銀保監(jiān)會人身險部發(fā)布《關(guān)于近期人身保險產(chǎn)品問題的通報》（以下簡稱《通報》）,，要求各人身保險公司立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作,。
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2022-11-20 10:52 上傳
4款增額終身壽險產(chǎn)品停售
近期，隨著增額終身壽險產(chǎn)品受到市場關(guān)注,，個別公司激進經(jīng)營,，行業(yè)惡性競爭現(xiàn)象有所抬頭。
《通報》顯示,，弘康人壽,、中華聯(lián)合人壽共2款增額終身壽險,，產(chǎn)品定價假設(shè)的附加費用率較實際銷售費用顯著偏低。
小康人壽2款增額終身壽險,，利潤測試的投資收益假設(shè)與經(jīng)營實際情況存在較大偏差,。
銀保監(jiān)會人身險部已要求上述公司立即停止銷售有關(guān)產(chǎn)品，并進行全面排查整改,。
同時,，銀保監(jiān)會人身險部要求各公司自收到《通報》之日起立即開展增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查工作。
排查重點包括但不限于：增額比例超過產(chǎn)品定價利率,、利潤測試的投資收益假設(shè)超過公司近5年平均投資收益率水平,、產(chǎn)品定價的附加費用率假設(shè)明顯低于實際銷售費用等。
《通報》稱,，針對排查發(fā)現(xiàn)存在上述問題的產(chǎn)品,，應(yīng)當(dāng)立即停止銷售，并按監(jiān)管規(guī)定要求報送產(chǎn)品停售報告,，并做好已銷售保單的服務(wù)保障工作,。此外，各公司應(yīng)于2022年12月5日前報送增額終身壽險產(chǎn)品專項風(fēng)險排查報告,。
產(chǎn)品核查發(fā)現(xiàn)的主要問題
《通報》顯示,，近期人身保險產(chǎn)品監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)的典型問題包括產(chǎn)品設(shè)計問題、產(chǎn)品條款表述問題,、產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題以及其他問題,，多家公司被點名。具體如下：
（一）產(chǎn)品設(shè)計問題,。
一是保險責(zé)任范圍不合理,。如，國華人壽某意外傷害保險,，保險責(zé)任包含急性病身故保險金,，與意外傷害保險定義不符。中國人壽某醫(yī)療保險,，保險責(zé)任免除條款包含慈善贈藥,，涉嫌加重投保人責(zé)任。渤海人壽某醫(yī)療保險,，限定在指定醫(yī)院完成全流程治療且選用約定醫(yī)療材料才可獲得賠付,，涉嫌侵害消費者利益。二是現(xiàn)金價值計算問題,。如,，華夏人壽某重大疾病保險，利潤測試中退保率假設(shè)較高,，存在長險短做風(fēng)險,。三是產(chǎn)品設(shè)計異化,。如，瑞華健康某護理保險,，保額增額比例高于定價利率,，未明確減保規(guī)則,，存在銷售誤導(dǎo)和長險短做風(fēng)險,。
（二）產(chǎn)品條款表述問題。
一是條款表述不合規(guī),。如,，建信人壽某意外傷害保險,，條款中的傷殘程度評定標準缺少文號,。東吳人壽8款意外傷害保險，條款中的傷殘程度評定標準缺少發(fā)布機構(gòu)和文號,。華夏人壽某意外傷害保險,，條款中關(guān)于具有管轄權(quán)的法院范圍約定，與相關(guān)法律法規(guī)不符,。幸福人壽2款產(chǎn)品,，條款中關(guān)于猶豫期內(nèi)解除合同的費用扣除相關(guān)表述不合規(guī)。上海人壽某終身壽險,，條款中保額減保規(guī)則不明確,。長城人壽某兩全保險和3款增額終身壽險，條款中允許增加保額,。二是條款表述不合理,。如，農(nóng)銀人壽某兩全保險,，條款中生存保險金申請材料包括生存證明,，但未對生存證明的具體形式做出解釋，涉嫌侵害消費者利益,。和諧健康2款重大疾病保險,，條款中等待期部分使用“疾病終末期階段”描述；某醫(yī)療保險,，條款中對“合理且必需”的注釋不合理,，易引發(fā)爭議和理賠糾紛。弘康人壽某兩全保險,，條款中身故保險金申請材料要求不合理,，涉嫌侵害消費者利益。長城人壽某兩全保險和2款增額終身壽險,，條款中允許變更被保險人,，存在較大利率風(fēng)險,。泰康人壽某兩全保險，條款中運用高等數(shù)學(xué)符號解釋保險金額,，不利于消費者閱讀理解,。三是條款表述不嚴謹。如,，長城人壽某兩全保險,，條款中滿期保險金有類似利息表述，存在銷售誤導(dǎo)風(fēng)險,。
（三）產(chǎn)品費率厘定及精算假設(shè)問題,。
一是產(chǎn)品定價不合理。如,，合眾人壽,、中國人壽、農(nóng)銀人壽,、民生人壽,、和諧健康、長城人壽,、信美相互人壽,、渤海人壽共32款產(chǎn)品，利潤測試的投資收益假設(shè)嚴重偏離公司投資能力和市場利率趨勢,，存在定價不足風(fēng)險,。二是費率厘定不合理。如,，平安人壽,、北大方正人壽共2款意外傷害保險，交費期包含2年交,，存在假期交風(fēng)險,。信美相互人壽某養(yǎng)老年金保險，利潤測試首年銷售費用與定價假設(shè)差距較大,。三是費率厘定或精算假設(shè)不合規(guī),。如，建信人壽,、和諧健康,、農(nóng)銀人壽共4款產(chǎn)品，存在預(yù)定附加費用率超過監(jiān)管規(guī)定上限或個別年齡點收益超過定價利率,。泰康人壽9款產(chǎn)品,，精算報告中法定責(zé)任準備金評估未明確所選用的生命表。北大方正人壽某終身壽險,，精算報告中法定責(zé)任準備金評估采用的生命表與《中國保監(jiān)會關(guān)于使用〈中國人身保險業(yè)經(jīng)驗生命表（2010-2013）〉有關(guān)事項的通知》中的要求不一致,。
（四）其他問題,。
一是產(chǎn)品名稱不合規(guī)。如,，建信人壽某意外傷害保險,，產(chǎn)品名稱未包含公司名稱。二是產(chǎn)品報送材料不規(guī)范,，如,，珠江人壽某兩全保險，是一款變更備案產(chǎn)品,，未報送已經(jīng)審批或備案的條款,，存在報送材料不全的問題。華夏人壽某意外傷害保險,，變更備案報送材料清單表公司未蓋章。國聯(lián)人壽某重大疾病保險,，保險條款要素表未完整填寫保險責(zé)任,。三是產(chǎn)品存在利益調(diào)整和宣傳問題。如,，招商仁和人壽某養(yǎng)老年金保險,，通過調(diào)整降低產(chǎn)品前期的身故利益來貼補增加后期生存給付的利益，并在產(chǎn)品宣傳時承諾超定價利率的長期高回報,。
人身保險監(jiān)管部
將進一步加大監(jiān)管力度
近期,，部分人身保險公司結(jié)合市場形勢制定并提前布局2023年業(yè)務(wù)發(fā)展計劃。為規(guī)范人身保險市場秩序,，防止行業(yè)出現(xiàn)無序競爭,，侵害消費者合法權(quán)益，人身保險監(jiān)管部將進一步加大監(jiān)管力度,，對于少數(shù)公司的銷售誤導(dǎo),、實際費用與精算假設(shè)嚴重偏差等違法違規(guī)行為，一經(jīng)發(fā)現(xiàn),，將依法對公司采取監(jiān)管措施或行政處罰,，并嚴肅追究有關(guān)人員責(zé)任。
來源：中國銀行保險監(jiān)督管理委員會官網(wǎng),。
來自: Android客戶端 |
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