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隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的興起，為自己或者家人購(gòu)買保險(xiǎn),，已經(jīng)家庭財(cái)富規(guī)劃的一部分,。但保險(xiǎn)是非常復(fù)雜的金融產(chǎn)品,，很多人對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)知度仍然較低，在購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)候,，有許多的誤區(qū)和盲區(qū),。
購(gòu)買保險(xiǎn)也是有方法、有技巧,、有原則的,。今天我們談?wù)劊?gòu)買保險(xiǎn)的“四項(xiàng)基本原則”,。
一,、先社保，后商保
無論企業(yè)員工或是個(gè)人都需要繳納社會(huì)保險(xiǎn)和公積金,，就是我們常說的“五險(xiǎn)一金”,。其中最重要且常用到的便是社保醫(yī)療和社保養(yǎng)老。
社保醫(yī)療是指當(dāng)人們?cè)诳床〉臅r(shí)候,，由國(guó)家或社會(huì)給予的一種物質(zhì)幫助,，即提供醫(yī)療服務(wù)或經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N社會(huì)保障制度。由于地域的不同,，醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷比例也有所不同。從市級(jí)醫(yī)療機(jī)構(gòu)到社區(qū)衛(wèi)生醫(yī)療機(jī)構(gòu),，比例從60%~90%不等,。對(duì)于重大疾病的醫(yī)保報(bào)銷大概20萬~30萬元不等。
養(yǎng)老保險(xiǎn)是保障晚年生活的一項(xiàng)社會(huì)保障制度,�,？梢员豢醋髟诼殕T工年輕時(shí)為老年做的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，退休后的社保養(yǎng)老金,，雖不能保證夠用,，但可以維持最基本的生活保障。
那么,，是否有了社�,！拔咫U(xiǎn)一金”，甚至單位給員工購(gòu)買了補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)等一系列保障后,，員工就可以高枕無憂了呢,？這是個(gè)錯(cuò)誤的認(rèn)知。在購(gòu)買了基本的社會(huì)保險(xiǎn)后,，大家還應(yīng)當(dāng)根據(jù)個(gè)人實(shí)際情況購(gòu)買不同種類的商業(yè)保險(xiǎn),。一般還需要以下四類常見的商業(yè)保險(xiǎn)：
1、綜合意外傷害保險(xiǎn)
主要解決由于意外造成的人身傷殘或死亡而帶來的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),。很多大中型企業(yè)給員工購(gòu)買了這類保險(xiǎn),，但保障的僅是在工作時(shí)間的員工,，而且保額一般也不太高。如果員工在非工期間遭受了意外,，那么家庭的收入來源及收入結(jié)構(gòu)將會(huì)遭受巨大的損失,。這個(gè)時(shí)候，意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金很可能會(huì)挽救一個(gè)破碎的家庭,。
2,、醫(yī)療保險(xiǎn)
雖然社保及企業(yè)補(bǔ)充醫(yī)療都負(fù)擔(dān)了部分的醫(yī)療保險(xiǎn)，但當(dāng)員工發(fā)生重大疾病時(shí),，社保和補(bǔ)充醫(yī)療的額度限制將不足以支撐,。很多醫(yī)療費(fèi)、藥費(fèi)都是現(xiàn)有社保醫(yī)療保險(xiǎn)無法覆蓋的,。而且往往醫(yī)療費(fèi)用越高,，自己負(fù)擔(dān)的比例也越高。
3,、重大疾病保險(xiǎn)
中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)規(guī)定,， 25種重大疾病是全行業(yè)重大疾病保險(xiǎn)條款必保內(nèi)容。這25種重大疾病覆蓋了95%以上的發(fā)病病因,。重疾解決的是由于重大疾病的發(fā)生,，造成誤工甚至可能因此失去工作而帶來的一系列財(cái)務(wù)損失，由保險(xiǎn)金來負(fù)責(zé)治療過程中的收入損失補(bǔ)償,，和醫(yī)療費(fèi)用開支沒有直接關(guān)系,。
4、定期壽險(xiǎn)
在工作年齡內(nèi),，即勞動(dòng)者還有收入的階段,，一旦發(fā)生身故或殘疾等相對(duì)較大的人身風(fēng)險(xiǎn)，往往會(huì)導(dǎo)致勞動(dòng)者失去勞動(dòng)能力,、失去經(jīng)濟(jì)來源,。如果在這之前購(gòu)買了定期壽險(xiǎn)，可以讓家庭盡可能地維持原有的生活水平,，不至于讓家庭陷入絕境,。
二、先成人,，后兒童
中國(guó)式教育最大的問題往往體現(xiàn)在家長(zhǎng)重視孩子大于自身,。很多人開始有了買保險(xiǎn)的打算都源自于有了孩子。實(shí)際上,，在家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃中,，為孩子購(gòu)買保險(xiǎn)并非第一位，而應(yīng)當(dāng)首先保障家庭收入的主要來源者,。家庭收入的主要來源者一旦遭遇風(fēng)險(xiǎn)的威脅,，導(dǎo)致家庭的主要收入大幅降低,，便會(huì)給原本穩(wěn)定的生活帶來嚴(yán)重影響。因此,，家庭選購(gòu)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)先把“家庭支柱”的保障做好,，再考慮兒童。皮之不在,，毛之焉覆,？父母是孩子的大樹，為孩子一路遮風(fēng)擋雨,，保駕護(hù)航,，只有先保護(hù)好大樹，小草才能茁壯成長(zhǎng),。
兒童選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品的范圍為：意外險(xiǎn),，醫(yī)療險(xiǎn),，重疾險(xiǎn)這三種足矣,。作為成人選購(gòu)保險(xiǎn)的參考條件便是上文提到的四類商業(yè)保險(xiǎn),。
三,、 先保障，后理財(cái)
保險(xiǎn)可以分為保障型和資金型兩大類,。在選購(gòu)保險(xiǎn)的過程中,，先要購(gòu)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品,，把具有保障功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品作為首選,。保障型保險(xiǎn)的功能主要體現(xiàn)在家庭收入的主要來源者,，在遭受人身風(fēng)險(xiǎn)傷害時(shí)，不至于給家庭帶來不可挽救的財(cái)務(wù)危機(jī),。（上文中提到的四類商業(yè)險(xiǎn)均屬保障型保險(xiǎn)）。
另一大類保險(xiǎn)為資金型保險(xiǎn),，像兩全保險(xiǎn),、年金保險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),、萬能險(xiǎn),、投資連結(jié)險(xiǎn)等，主要是幫助投保人規(guī)劃好財(cái)富資金安排,。在購(gòu)買保險(xiǎn)的過程中,，要本著先保障，后理財(cái)?shù)脑瓌t,，避免本末倒置,。
四、 先保額,，后保費(fèi)
凡事都要量力而為,，購(gòu)買保險(xiǎn)也同樣適用,，需要根據(jù)家庭的收入、人口以及負(fù)債狀況全面考慮,。
在購(gòu)買保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),，應(yīng)保證購(gòu)買產(chǎn)品的保額盡量充分。一個(gè)家庭年度的保險(xiǎn)費(fèi)不應(yīng)超過家庭的月平均收入,。如果一個(gè)家庭的年收入為30萬元,，那么他們的年保費(fèi)不應(yīng)超過2.5萬元。從原則上講,，保障型保險(xiǎn)的保額應(yīng)超過個(gè)人年收入的5倍及以上,，家庭收入的主要來源者應(yīng)當(dāng)獲得更高的保額，以防范風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí),，生活水平可以得到相應(yīng)的保障,。
因此，保額的充分比保額的開銷更為重要,。重疾產(chǎn)品在目前階段的保額應(yīng)不低于30萬~50萬元,。在收入水平不高的情況下，30歲以下的年輕人應(yīng)當(dāng)考慮購(gòu)買短期保險(xiǎn)產(chǎn)品,。短期的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以在同樣保費(fèi)的情況下提高保額,，獲得充分的保障才是最重要的。
目前市面上保險(xiǎn)產(chǎn)品五花八門,，盲目或者道聽途說的購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品是不可取的,。在選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品之前，應(yīng)當(dāng)做足功課,，遵從以上四項(xiàng)基本原則,，才能盡可能的買到更適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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